courtier d'assurances

Solde restant dû

Il s'agit d'une assurance "vie" ou plus exactement d'une assurance temporaire en cas de décès à capital décroissant. Le capital assuré correspond au solde de l'emprunt tel qu'on le retrouve mentionné dans le tableau de remboursement.

Elle est temporaire puisque sa durée coïncide normalement avec la durée du crédit auquel elle est liée.

C'est une assurance-décès (pure et simple): si la personne assurée décède pendant la durée du contrat un capital défini est versé au bénéficiaire de la police. En cas de vie de l'assuré au terme, aucun capital n'est versé.

Un capital décroissant est assuré. L'assurance est couplée à un crédit dont le capital est amorti au fur et à mesure de la durée de celui-ci. Elle assure, à chaque moment du prêt, le solde du capital restant dû au créancier. Il est donc très important de communiquer correctement la date de prise d'effet.

But d'une assurance de solde restant dû
Elle est généralement utilisée comme garantie personnelle pour les proches parents de l'emprunteur-assuré (conjoints - enfants - parents…). En cas de décès de celui-ci pendant la durée de l'emprunt, la société d'assurance verse un capital correspondant au solde du crédit.
En cas de décès de la personne assurée, le capital assuré sera versé par l'assureur à la personne désignée comme bénéficiaire dans la police: bien souvent l'époux(se), les enfants ou d'autres parents consanguins de la personne assurée.
On peut toutefois également désigner directement l'organisme prêteur; celui-ci dispose ainsi d'une garantie supplémentaire concernant le crédit en cours.

Mode de paiement de l'assurance solde restant dû
Pour le paiement de cette assurance plusieurs possibilités s'offrent à l'assuré:
• Payer une prime unique au début du contrat qui couvre toute la période du prêt.
• Payer plusieurs primes annuelles qui sont successives et variables pendant toute la durée du crédit.
• Payer plusieurs primes annuelles qui sont dues - en principe - pendant les deux tiers de la période assurée (3 ans pour une durée de couverture de 5 ans, 6 ans pour10, 10 ans pour 15, 13 ans pour 20, 16 ans pour 25 et 20 ans pour 30).

Répartition des capitaux assurés
La répartition des capitaux assurés doit être déterminée avec soin lorsqu'un emprunt est réalisé par deux ou plusieurs personnes.
Pour une sécurité maximale, l'idéal serait que chacun des partenaires souscrive une assurance à concurrence de l'entièreté du capital emprunté; si l'un des partenaires décède, la compagnie remboursera la totalité du solde à la "banque".
Une autre possibilité est de définir les montants assurés en fonction du revenu de chaque partenaire: montant - secteur et stabilité d'emploi …A chacun de soupeser les risques et de définir la sécurité dont il veut bénéficier.

Aspect fiscal
Contracter une assurance solde restant dû n'est pas forcément nécessaire pour souscrire un emprunt hypothécaire; mais certains prêteurs n'octroient un crédit que si un tel contrat est conclu.
Les primes payées d'une assurance solde restant dû peuvent également être prises en considération pour la réduction d'impôts de l'épargne-logement ou de l'épargne à long terme.

Tarifs et demande d'offre
En matière d'assurance SRD, il faut:
• Toujours comparer le coût total sur la durée, en effet nous constatons que certains organismes ne mentionnent dans leurs offres que la prime de risque de la première année (les primes augmentent ensuite et sont payables pendant toute la durée du crédit au lieu des 2/3 seulement!).
• Il faut également faire attention car auprès de certains assureurs les tarifs ne sont pas garantis fixes pour toute la durée de l'emprunt, on parle alors de tarifs d'expérience car les primes peuvent varier après trois ans en fonction de l'évolution des tables de mortalité et ou des résultats financiers de l'assureur.

Dans certaines situations, on peut souscrire à une assurance décès à capital constant.
Exemple : J'assure un capital de 100.000 EUR pendant une durée de 10, 15 ou 20 ans.
A la fin de cette assurance, si la personne assurée est toujours en vie il n'y a pas de de remboursement de primes et on ne perçoit aucun capital.
Ce type d'assurance peut-être utile pour un jeune père de famille qui vient de se lancer dans la vie et qui a récemment fait beaucoup d'investissements. Sa perte ne pourrait plus assurer un nouveau de vie suffisant au reste de sa famille d'où l'utilité d'une telle assurance.

 

Demandez-nous une offre